mutuo chirografario con contribuzione agevolata

FOGLIO INFORMATIVO

Ai sensi della delibera CICR del 4 marzo 2003 – Istruzioni di Vigilanza della Banca d’Italia

MUTUO IPOTECARIO CON CONTRIBUZIONE AGEVOLATA

AI SENSI DELLA L.P. 13.11.1992, N. 21 (tasso indicizzato o fisso)

Sezione I - Informazioni sulla Banca

Denominazione Cassa Rurale CENTROFIEMME – CAVALESE

Banca di Credito Cooperativo - Società Cooperativa

sede legale CAVALESE – Piazza C. Battisti, 12

E-mail info@cr-centrofiemme.net

Codice ABI 08057

Iscritta all’albo delle banche tenuto dalla Banca d'Italia al n. 4010 5

Registro delle imprese presso Tribunale di TRENTO n. 1270 – Iscrizione CCIAA/REA n. 5371

Registro delle cooperative della Provincia di Trento n. A157606

Aderente al Fondo di Garanzia dei depositanti del Credito Cooperativo.

Capitale sociale 38.109,18 al 31.12.2004

Riserve 15.871.750,96 al 31.12 2004

Sezione II – Caratteristiche e rischi tipici dell’operazione

Struttura e funzione economica del mutuo ipotecario agevolato

Con il contratto di mutuo ipotecario una somma viene erogata dalla banca al cliente, che si impegna a restituirla secondo un piano di ammortamento a scadenze semestrali, corrispondendo alla banca un tasso di interesse fisso o variabile.

A garanzia del rimborso del mutuo secondo il piano di ammortamento concordato, il cliente o un terzo concedono ipoteca su beni immobili.

Il finanziamento prevede la contribuzione agevolata dell’ente pubblico, e dev’essere destinato alla casa di abitazione, per operazioni di:

• acquisto
• costruzione
• risparmio casa per nubendi e giovani coppie;
• acquisto e risanamento;
• risanamento

Il mutuo è regolato ai sensi della Legge Provinciale 13/11/92, n° 21 e s.m. e relative norme di attuazione previste dalla Delibera della Giunta Provinciale dd. 29/3/93, n° 3998 e s.m. ed è altresì regolato dalle disposizioni contenute nella Convenzione vigente stipulata tra la Provincia Autonoma di Trento e la Cassa Centrale delle Casse Rurali Trentine – BCC Nord Est S.p.a., anche in nome e per conto delle Casse Rurali sue associate, concernente le condizioni che regolano i mutui da erogare ai sensi della normativa in materia di edilizia abitativa agevolata.

Il mutuo è assoggettato all’imposta sostitutiva di cui al D.P.R. n. 601/1973, in quanto di durata oltre i 18 mesi. Non è prevista, per la Banca, la facoltà di sciogliere anticipatamente il contratto mediante recesso "ad nutum", in quanto tale clausola è incompatibile con la presenza di contribuzione agevolata dell’ente pubblico.

Il debitore ha facoltà di estinguere anticipatamente il mutuo con un preavviso contrattualmente specificato. In tal caso può essere richiesto dalla banca – se previsto in contratto – un compenso onnicomprensivo. Il rimborso anticipato comporta la perdita del contributo agevolato dell’ente pubblico, fatti salvi i soli contributi già erogati alla data di estinzione del rapporto.

Principali rischi, di carattere generico o specifico, connessi con il mutuo ipotecario

Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:

• finanziamento a tasso fisso: impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso;
• finanziamento a tasso indicizzato, vale a dire agganciato all’andamento di determinati parametri (es. (es. Euribor), variabili nel corso del tempo: nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro di riferimento, con conseguente aggravio dell’impegno finanziario del cliente;
• finanziamento erogato in valuta estera: può individuarsi in capo al cliente un "rischio di cambio", determinato dalla normale incidenza della congiuntura di mercato sulla divisa presa a riferimento; potrebbe cioè verificarsi, nel corso del rapporto, un apprezzamento della valuta estera prescelta per il finanziamento rispetto alla valuta nazionale, con conseguente aggravio per il cliente degli oneri relativi al rimborso del prestito;
• Variazione delle condizioni economiche in senso sfavorevole al cliente: solo se contrattualmente prevista.

Sezione III – Condizioni economiche dell’operazione

Sezione IV - Sintesi delle clausole contrattuali.

Diligenza della banca nei rapporti con la clientela - La banca è tenuta ad osservare, nei rapporti con la clientela, la diligenza richiesta dalla natura dell’attività professionale svolta.

Tempi di effettiva messa a disposizione delle somme erogate – Al momento della conclusione del contratto, le somme erogate vengono costituite in deposito cauzionale presso la banca, a garanzia del buon fine delle formalità ipotecarie che assistono l’operazione, nonché a garanzia dell’adempimento dell’obbligo di assicurare l’immobile ipotecato contro gli eventi dannosi specificati nel contratto. Dopo l’iscrizione dell’ipoteca e previa produzione della polizza assicurativa, la somma erogata entra nella piena disponibilità del cliente.

Estinzione anticipata - Il Cliente ha diritto di estinguere anticipatamente il mutuo in qualsiasi momento, con un preavviso specificato nel contratto, corrispondendo alla Cassa il capitale residuo, gli interessi e gli altri oneri maturati nonché il compenso forfettario eventualmente indicato nel contratto. Qualora non sia possibile desumere dal piano di ammortamento l'importo del capitale residuo, per il calcolo del medesimo si applicano i criteri di cui alle disposizioni in materia di trasparenza bancaria di tempo in tempo vigenti. L’esercizio della facoltà di rimborso anticipato del capitale mutuato comporterà la perdita del diritto alla corresponsione del contributo agevolato salvaguardando i soli contributi erogati sino alla data di estinzione con i vincoli e le sanzioni eventualmente previsti dalla legge.

Preammortamento – Se è stato pattuito un periodo di preammortamento, che non può avere durata superiore ai sei mesi (art. 8, 1° comma, della Convenzione), per esso il cliente pagherà i soli interessi con le modalità indicate nel contratto, e comunque non oltre la scadenza della prima rata di ammortamento.

Resta inteso, peraltro, che la determinazione degli interessi di preammortamento viene effettuata in modo che il tasso a carico del Cliente non possa risultare inferiore al tasso minimo posto dalla normativa provinciale in materia di edilizia abitativa agevolata.

Nel caso di mancato rispetto dell’onere minimo di preammortamento ammissibile ai contributi, l’intero ammontare degli interessi maturati risulterà a carico del solo Cliente.

Ammortamento – il mutuo ipotecario deve essere rimborsato - nel corso della durata convenuta – con rate consecutive semestrali, secondo il piano di ammortamento concordato tra la banca medesima ed il cliente.

Le rate successive alla prima avranno scadenza il 30 giugno ed il 31 dicembre di ogni anno e comprenderanno ciascuna l’interesse del semestre e la quota di ammortamento occorrente per il graduale rimborso del capitale entro la durata prevista.

Le rate di ammortamento sono addebitate dalla Banca al Cliente alla data di scadenza, senza necessità di previa comunicazione scritta, mediante addebito sul conto corrente intestato o cointestato, al netto dei relativi contributi. La Banca può addebitare le rate di ammortamento senza detrazione del contributo e accredita quest’ultimo al Cliente solo dopo la sua effettiva erogazione, ogni qual volta si verifichino situazioni che possano far venire meno la certezza della regolare corresponsione del contributo.

L’importo complessivamente dovuto alla scadenza di ciascuna rata oppure in caso di risoluzione del contratto o di decadenza dal beneficio del termine, produce interessi dal giorno della scadenza fino a quello del pagamento.

Qualora i contributi dell’ente pubblico venissero accreditati alla Banca con valuta posteriore alla rispettiva scadenza, quest’ultima si riserva di richiedere ai mutuatari la corresponsione degli interessi contrattuali di mora sull’importo di detti contributi e per il corrispondente ritardo nella valuta di accredito.

In caso di sospensione, decadenza, revoca o riduzione del contributo, oppure di ritardo nel pagamento del medesimo da parte dell’Ente Pubblico, il Cliente sarà obbligato al versamento della quota corrispondente, con l’aggiunta degli eventuali interessi contrattuali per ritardato pagamento.

La Banca, anche nell’interesse del Cliente, potrà rifiutare pagamenti offerti da terzi, quando da ciò derivi la surroga nel credito della Banca.

Le obbligazioni del Cliente sono solidali e indivisibili per i suoi aventi causa.

Tasso – In caso di mutuo a tasso variabile, nell'ipotesi di mancata rilevazione o elaborazione, di soppressione delle quotazioni, nonché di revisione sostanziale delle caratteristiche funzionali del parametro indicato, il Cliente accorda specificamente alla Banca la facoltà di individuare un parametro sostitutivo che consenta di rapportare le condizioni del mutuo all'andamento del mercato bancario e creditizio.

Il tasso di interesse, per la prima semestralità, in caso di mutuo a tasso variabile, ovvero per tutta la durata del mutuo, in caso di mutui a tasso fisso, non può essere superiore al tasso di riferimento determinato dal Ministero del Tesoro per le operazioni di credito agevolato per il settore edilizio vigente alla data di stipula del presente contratto salvo specifica autorizzazione del Dirigente del Servizio Edilizia Abitativa della Provincia Autonoma di Trento tenuto conto delle condizioni di mercato.

Ai sensi della normativa provinciale in materia di edilizia abitativa agevolata il tasso di interesse applicato può essere abbattuto, anche in modo differenziato, secondo i criteri e le modalità stabilite con deliberazione della Giunta Provinciale.

L’erogazione dei relativi contributi è disposta per quote variabili (costanti, in caso di mutuo a tasso fisso) direttamente alla Banca tramite la Cassa Centrale delle Casse Rurali Trentine – BCC Nord Est S.p.a., determinata per la prima semestralità con le modalità previste dalla legge e, per le successive (se a tasso variabile), in modo da mantenere costante, nei singoli anni, l’incidenza percentuale del contributo sulla rata d’ammortamento semestrale complessiva determinata al momento della stipulazione del contratto.

Resta peraltro inteso che il tasso a carico del Cliente - verificato semestralmente e con riferimento all’intero periodo di ammortamento - non potrà comunque essere inferiore a quello stabilito dalla normativa in materia di edilizia abitativa agevolata comportando tale prescrizione di legge l’eventuale adeguamento automatico della rata a carico del beneficiario, in modo che il limite minimo prefissato risulti rispettato.

La Banca è autorizzata a procedere alle variazioni del tasso di interesse da effettuarsi come sopra, senza obbligo alcuno di preavviso al Cliente.

Nel caso in cui, in presenza di specifici requisiti previsti dalla legge, la variazione del tasso comporti un aumento della quota semestrale a carico del Cliente superiore al 25% rispetto all’entità iniziale, è previsto a favore del beneficiario, su richiesta dello stesso e a decorrere dalla rata successiva alla data della richiesta medesima, stante il rispetto dei requisiti reddituali previsti, un contributo integrativo a copertura del costo per la parte eccedente il suddetto 25%. In tal caso, la Banca si impegna a informare il Cliente - di norma in occasione della comunicazione del tasso applicabile per il semestre - il quale è tenuto a presentare in tempo utile la documentazione richiesta, pena la decadenza del diritto all’integrazione del contributo per la rata in scadenza.

Rinegoziazione - le parti dichiarano di consentire - e il Cliente si impegna all’adempimento degli obblighi ivi previsti - l’eventuale rinegoziazione del mutuo nei casi e con le modalità stabiliti dalla Giunta Provinciale con propria deliberazione.

Ipoteca - A garanzia del totale pagamento di tutto quanto dovuto alla banca in dipendenza del mutuo, viene concessa ipoteca, da parte del cliente o di un terzo datore di ipoteca, su immobili liberi da vincoli o pesi pregiudizievoli.

Il Cliente e il datore di ipoteca si impegnano a comunicare alla Banca, a mezzo raccomandata, entro sessanta giorni, il trasferimento della proprietà degli immobili ipotecati nonché la costituzione sugli stessi di altri diritti reali.

Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine. - Potrà essere dichiarata la risoluzione del contratto qualora il Cliente non provvedesse al puntuale pagamento anche di una rata di rimborso, se il valore della garanzia prestata risultasse significativamente diminuito, e qualora il garante non mantenesse gli immobili ipotecati con la dovuta diligenza.

La Banca potrà esigere immediatamente il proprio credito nelle ipotesi previste dall’art. 1186 c.c. e, a titolo esemplificativo, quando il Cliente o gli eventuali garanti subissero protesti, procedimenti conservativi, cautelari, esecutivi o iscrizioni di ipoteche giudiziarie, traessero assegni senza autorizzazione o in mancanza di fondi, presentassero rilevanti o ripetute scoperture o sconfinamenti non autorizzati, risultassero inadempienti in relazione ad altri rapporti in essere presso la Banca, venissero segnalati tra i debitori in sofferenza presso il sistema bancario o patissero rilevanti peggioramenti nelle condizioni patrimoniali.

La Banca sarà comunque disponibile ad esaminare, soluzioni meno gravose per il Cliente (ad esempio, integrazione o sostituzione di garanzie, modifiche del piano di ammortamento).

Assicurazione – il cliente, l’eventuale terzo datore di ipoteca e i loro aventi causa sono obbligati, per tutta la durata del mutuo ipotecario, ad assicurare e mantenere assicurato l’immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e scoppio, presso compagnia di gradimento della banca, per un importo ritenuto equo. Copia della polizza e della relativa appendice di vincolo a favore della banca devono essere consegnate alla stessa.

Qualora si verifichi taluno degli eventi coperti dall’assicurazione, il cliente, l’eventuale terzo datore di ipoteca e i loro aventi causa devono informarne la banca entro cinque giorni.

Le somme che la compagnia di assicurazione è tenuta a versare alla banca per indennità di perdita o di deterioramento sono vincolate a garanzia di tutto quanto dovuto dal cliente in dipendenza del mutuo.

In caso di inadempimento degli obbligati, la Banca potrà provvedere all’assicurazione ed al pagamento dei premi in luogo ed a spese degli stessi, salvo il diritto di risolvere il mutuo.

Modifica delle condizioni economiche – la Banca si riserva la facoltà di modificare, in qualsiasi momento, gli oneri e condizioni di natura economica e, in caso di variazioni sfavorevoli al Cliente, rispetterà rigorosamente le disposizioni vigenti in materia di trasparenza bancaria. A termini di Convenzione il tasso contrattuale e il parametro di indicizzazione non sono modificabili da parte della Banca.

Reclami - per eventuali contestazioni in ordine ai rapporti intrattenuti con la banca, il cliente può presentare reclami all’Ufficio reclami della banca e, ove ne ricorrano i presupposti, all’Ombudsman bancario.

Legenda delle principali nozioni dell’operazione

Cavalese, 31 dicembre 2005

                      Cassa Rurale Centrofiemme-Cavalese Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa

Credits Cassa Rurale Centrofiemme-Cavalese